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📈 여전히 최대 기록 경신: 2025년 3분기 가계신용 1,968조 원 돌파…증가 속도는 6·27 대책으로 둔화
📜 서론: 역대 최대 기록을 갈아치운 가계 빚의 현주소
한국 경제의 지속적인 위험 요인으로 지적되는 **가계 빚(부채)**이 2025년 3분기(7월~9월)에도 **역대 최대 기록을 다시 한번 경신**했습니다. 한국은행이 18일 발표한 **'2025년 3분기 가계신용(잠정)'** 통계에 따르면, 지난 9월 말 기준 **가계신용 잔액은 1,968조 3천억 원**으로 집계되었습니다. 이는 관련 통계가 공표된 **2002년 4분기 이래 가장 많은 수치**입니다. **2분기 말(1,953조 3천억 원)**보다 **14조 9천억 원** 늘어난 규모이지만, 주목할 만한 점은 정부의 **6·27 대책 등 규제 강화**의 영향으로 **증가 속도는 뚜렷하게 둔화**되었다는 것입니다.
1. 📉 증가 폭 40% 축소: 정책 효과 가시화된 가계신용 동향
1-1. 포괄적 가계부채, 여섯 분기 연속 증가
**가계신용**은 가계가 **은행, 보험사, 대부업체 등 모든 금융기관**에서 받은 **대출**에 더해 **결제 전 카드 사용 금액(판매신용)**까지 포함하는 **'포괄적 가계 부채'**를 의미합니다. 우리나라 가계신용은 통화 긴축 정책이 한창이던 **작년 1분기 3조 1천억 원 감소**했지만, 이후 곧바로 반등하여 **올해 3분기까지 여섯 분기 연속 증가세**를 이어가고 있습니다.
1-2. 분기 증가 폭, 역대 최대에서 10조 원 감소
그러나 이번 3분기 통계의 가장 긍정적인 신호는 **증가 속도의 급격한 둔화**입니다. 3분기 **가계신용 증가 폭(14조 9천억 원)**은 직전 **2분기(25조 1천억 원)보다 약 10조 원(40%) 줄어든 수치**입니다. 이는 정부의 **강화된 대출 규제(6·27 대책)**와 **금융 당국의 건전성 관리 노력**이 상당 부분 **효과를 발휘**했음을 보여줍니다. 김민수 한은 금융통계팀장은 이러한 증가 폭 축소의 원인으로 **주택담보대출 증가 폭 감소**와 **신용대출 한도 축소(연 소득 이내)**를 꼽았습니다.
2025년 3분기 가계신용 주요 통계
- 총 잔액: 1,968조 3천억 원 (역대 최대)
- 분기 증가액: +14조 9천억 원
- 직전 분기 대비 감소 폭: 약 10조 원 (40% 감소)
2. 🏠 주담대 11.6조↑, 신용대출 감소로 전체 증가액 절반 축소
2-1. 가계대출의 핵심 동인: 주택담보대출
**판매신용을 제외한 가계대출 잔액**은 3분기 말 기준 **1,845조 원**으로, 전 분기 대비 **12조 원** 불어났습니다. 이 증가액 역시 직전 분기 증가액(+23조 6천억 원)의 **약 절반 수준으로 축소**되었습니다. 가계대출을 구성하는 두 축 중 **주택담보대출(잔액 1,159조 6천억 원)**은 여전히 **11조 6천억 원 증가**하며 가계 빚 증가의 **주요 동인**으로 작용했습니다.
2-2. 신용대출의 감소와 기타대출의 둔화
반면, **신용대출과 증권사 신용공여 등을 포함한 기타대출(잔액 685조 4천억 원)**은 **3천억 원 증가**하는 데 그쳤습니다. 이는 **주담대 증가분 11조 6천억 원**과 비교할 때 **압도적으로 낮은 증가 폭**입니다. 특히 **예금은행**에서는 **기타대출이 8천억 원 뒷걸음질**쳤는데, 이는 **차주별 연 소득 이내로 신용대출 한도가 축소**된 정책 효과가 **신용대출 수요를 직접적으로 위축**시켰기 때문으로 분석됩니다.
3. 🏦 대출 창구별 현황: 예금은행 주도 속 비은행권 증가세 유지
3-1. 예금은행의 주담대 증가 주도
대출 창구별로 살펴보면, **예금은행**에서 가계대출 잔액이 **석 달 사이 10조 1천억 원** 늘어나 **전체 가계대출 증가를 주도**했습니다. 이는 **주택담보대출이 10조 9천억 원이나 증가**한 데 기인합니다. 은행이 **상대적으로 낮은 금리**와 **안정적인 시스템**을 바탕으로 **주담대 수요를 흡수**했음을 알 수 있습니다.
3-2. 비은행권의 증가세 유지와 기타금융기관의 감소
**상호금융, 상호저축은행 등 비은행예금취급기관**의 가계대출도 **2조 원 불어나며 네 분기 연속 증가세**를 유지했습니다. 다만, 이 역시 직전 분기 증가 폭인 3조 원보다는 줄어들어 **전체적인 대출 규제 강화의 흐름**에서 벗어나지 못했습니다. 반면, **보험·증권·자산유동화회사 등 기타금융기관**의 가계대출은 **1천억 원 감소**하여, 기관별로 다른 양상을 보였습니다.
4. 💳 민간 소비 회복의 신호? 판매신용 증가와 부채 비율 하락 가능성
4-1. 신용카드 사용액 증가와 판매신용 상승
가계신용 중 **판매신용 잔액(카드 대금)**은 **123조 3천억 원**으로, **신용카드사를 비롯한 여신전문회사 위주로 3조 원 증가**했습니다. 김 팀장은 이에 대해 **"민간 소비가 회복되는 가운데 휴가철 신용카드 사용액 증가, 지방세 납부 등"**이 복합적으로 작용한 결과로 분석했습니다. 이는 **가계의 구매력이 일부 회복**되고 **경제 활동이 활발해지고 있음**을 간접적으로 시사합니다.
4-2. 명목 GDP 대비 가계부채 비율 하락 전망
가장 주목해야 할 경제 지표 중 하나는 **명목 국내총생산(GDP) 대비 가계부채 비율**입니다. 김 팀장은 **3분기 가계신용 증가세(0.8%)가 둔화**한 데다, **실질 GDP 성장률(1.7%)**을 고려할 때 **3분기 명목 GDP 대비 가계부채 비율도 하락할 가능성이 크다**고 덧붙였습니다. 이 비율의 하락은 **가계부채의 질적 개선**과 **국가 경제의 안정성** 측면에서 매우 긍정적인 신호로 해석될 수 있습니다.
5. ✨ 결론: 증가세 둔화는 긍정적이나, 1,968조 원의 위험 관리 지속 필요
**2025년 3분기 가계신용 통계**는 **역대 최대치 경신이라는 수치적 부담**과 함께 **정책적 노력에 따른 증가 속도 둔화라는 긍정적 신호**를 동시에 보여주었습니다. **6·27 대책**이 특히 **신용대출 분야에서 효과**를 발휘하며 전체 증가세를 억제했으나, **주택담보대출은 여전히 굳건한 증가세**를 유지하고 있어 **부동산 시장과의 연계된 위험**은 지속적으로 관리해야 할 과제입니다. **명목 GDP 대비 가계부채 비율 하락 가능성**은 희망적이지만, **1,968조 원**에 달하는 **가계 빚의 총량**에 대한 **중장기적인 구조 개혁과 위험 관리**는 여전히 한국 경제의 가장 중요한 숙제로 남아있습니다.